Si vous investissez dans l’immobilier, il est important de choisir le bon prêt immobilier. Jetons un coup d’oeil aux comptes compensatoires. Un compte de compensation ou compensation bancaire, est une caractéristique de prêt qui peut potentiellement vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts en compensant le montant que vous devez sur votre hypothèque avec les fonds de votre compte bancaire.
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Alors, comment ça marche ?
Un expert nous a donné l’exemple suivant. Supposons que vous contractez un prêt hypothécaire de 450 000 euros à un taux d’intérêt de 5 % par année pendant 30 ans. Si vous mettiez 50 000 euros dans un compte de compensation, vous n’auriez à payer que des intérêts sur 400 000 euros et non 450 000 euros, ce qui vous ferait économiser plus de 139 000 euros en intérêts et réduirait la durée de votre prêt de presque cinq ans.
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Un compte compensatoire peut être une bonne option si vous êtes un épargnant discipliné. « Comme le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est généralement plus élevé que ce que vous pouvez gagner dans un compte d’épargne, un compte compensatoire peut être une excellente option si vous avez des liquidités à mettre de côté, comme le loyer payé par les locataires », dit cet expert.
« Cela peut fonctionner si vous êtes un épargnant discipliné qui veut rembourser son prêt plus rapidement, tout en ayant accès à l’épargne qui se trouve dans l’installation de compensation. Et il peut y avoir plus d’avantages pour les investisseurs immobiliers », affirme encore cet expert.
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Les investisseurs peuvent bénéficier d’une déduction fiscale pour les intérêts payés sur leur prêt immobilier d’investissement s’il est clair que l’objectif du prêt est spécifiquement de financer l’investissement immobilier.
Les investisseurs pourraient, par inadvertance, modifier l’objet du prêt s’ils déposaient des fonds supplémentaires dans leur prêt hypothécaire pour réduire les paiements d’intérêt, puis les retiraient par la suite pour un autre usage.
Avec un compte compensatoire, les dépôts et les retraits peuvent être effectués sans que l’objet du prêt ne soit affecté. Cet expert note toutefois que les investisseurs devraient toujours obtenir leurs propres conseils fiscaux indépendants avant d’ouvrir un compte de compensation dans les circonstances susmentionnées.
L’objectif de nombreux investisseurs est de maximiser les intérêts imputés à leur prêt à l’investissement, ce qui a pour effet de maximiser leur déduction fiscale. Ces investisseurs utilisent souvent un compte de compensation pour réduire l’intérêt imputé à leur prêt hypothécaire, qui n’est pas déductible d’impôt.
Les comptes compensatoires offrent des avantages intéressants aux investisseurs immobiliers.
Quand ne pas utiliser un compte de compensation ?
« Les comptes compensatoires offrent des avantages attrayants aux investisseurs immobiliers », dit ce dernier, « mais n’oubliez pas que les comptes compensatoires à 100 % ne sont généralement disponibles que pour les prêts à taux variable, qui viennent parfois avec des taux plus élevés que les prêts à taux fixe. »
« Ainsi, à moins que vous n’ayez suffisamment d’économies ou que vous ne puissiez conserver un montant intermittent élevé dans votre compte de compensation, le taux d’intérêt plus élevé associé à un prêt à taux variable pourrait avoir d’impacts sur les économies d’intérêt et d’impôt potentielles. »
Il peut y avoir un certain nombre de raisons pour lesquelles un investisseur peut choisir un taux variable plutôt qu’un prêt au logement à taux fixe (en dehors de la disponibilité d’une facilité de compensation), il est donc important de considérer votre situation financière individuelle.
L’expert fait remarquer qu’il peut y avoir des cas ou des remboursements supplémentaires directement à partir du solde de votre prêt pourraient être une meilleure option qu’un compte de compensation, par exemple, si vous voulez augmenter la valeur nette de votre maison.
Un compte de compensation vous convient-il ?
Au moment de décider si un prêt avec un compte de compensation convient à votre situation, l’expert suggère de se poser les questions suivantes.
- Ai-je une partie importante du solde du prêt hypothécaire à mettre de côté dans un compte de compensation ?
- Le taux d’intérêt sur mon prêt hypothécaire est-il plus élevé que ce que je pourrais gagner sur mon argent ailleurs ?
Si la réponse à ces questions est oui, un compte de compensation pourrait être la bonne option pour vous aider à atteindre vos objectifs de placement. La bonne nouvelle, c’est qu’un compte compensatoire fonctionne comme un compte d’opérations courantes, vous permettant de déposer et de retirer des fonds au besoin. Et comme l’intérêt sur les prêts est calculé quotidiennement, de nombreux investisseurs déposent leur salaire directement dans leur compte de compensation, ce qui leur permet d’économiser immédiatement sur les intérêts, même s’ils utilisent l’argent pour payer leurs factures plus tard.
Bien qu’un compte de compensation puisse offrir de nombreux avantages financiers aux investisseurs immobiliers, l’expert recommande de peser le pour et le contre avec soin et de consulter un conseiller financier de confiance pour décider si un compte de compensation est le bon choix pour vous.
